Plan de la rubrique

1. Ouvrir un compte bancaire
2. Obtenir une carte de crédit
3. Historique et score de crédit : l ’accès au prêt
4. Comment se constituer un bon score de crédit

OUVRIR UN COMPTE BANCAIRE

Pour ouvrir un compte bancaire, il est vivement conseillé de vous adresser à la banque partenaire de l’entreprise qui vous emploie et de s’adresser en particulier aux services dédiés aux étrangers. Eux seuls sauront traiter au mieux vos demandes et pallier aux problèmes que vous pourriez rencontrer en ouvrant un compte ailleurs (pas de social security number ou SSN, pas de credit history).

Les deux principaux types de comptes disponibles

- Le compte courant (checking account) 
- Le compte épargne (savings account)

Dans votre cas, le plus urgent sera l'ouverture d'un compte courant (checking account).
L'ouverture d'un compte est généralement couplée avec la remise d'une carte de débit et de chéquiers (attention : ces premiers chéquiers sont gratuits mais les suivants vous seront facturés). Notez bien qu'une carte de crédit telle qu'on l'entend en France est une carte de débit ici...
Lorsque vous choisissez une banque, faites attention aux différents frais qui pourraient vous être imputés par la suite (ex. retraits payants dans les guichets automatiques (ATM) autres que ceux de votre banque, chéquiers payants etc.).

Les principales banques

Chase www.chase.com
La Salle www.lasallebankmidwest.com
National City www.nationalcity.com/personal
Remarque : cette banque est associée à la BNP en France (cela permet des transferts USA/France avec des taux de transfert plus intéressants)
Charter One www.charteronebank.com/home
Comerica: www.comerica.com
Fifth Third : www.53.com

OBTENIR UNE CARTE DE CREDIT

Lors de vos démarches, vous n’allez pas tarder à réaliser que posséder un historique en matière de crédit (credit record – credit score) est chose quasi indispensable aux USA. La carte de crédit va donc vite devenir une nécessité pour vous.

Comment obtenir une carte de crédit ?

En tant qu’étranger, il vous faudra d’abord traiter avec la banque partenaire de votre entreprise et la personne ayant l’habitude des personnes étrangères. Il est fort possible que la banque exige que vous lui fournissiez une lettre de l'employeur.
Le montant de crédit autorisé sera calculé en fonction de vos revenus.
Si pour cela les démarches vous paraissent trop compliquées ou que la banque refuse votre « candidature », vous pouvez également obtenir une carte de crédit via American Express. Les exigences, dans ce cas, sont moins contraignantes :
- avoir 18 ans ou plus
- avoir une vrai source de revenus
- avoir une adresse de facturation aux Etats-Unis

Quelle carte de crédit choisir ?

Chaque banque propose de nombreuses cartes de crédit incluant chacune des options différentes, allant de la carte de crédit toute simple à la carte vous accordant des points pour Disneyland, en passant par la carte de fidélité de votre magasin préféré.
Beaucoup d'entre elles récompensent le consommateur avec des points (rewards), se transformant plus tard en bons d'achats, à chaque fois qu'un paiement est effectué.
Il faudra donc, dans un premier temps, réussir à faire le tri entre toutes ces propositions.

A noter : la plupart des banques vous aident en ligne à faire votre choix.

Ex.: Chase : http://www.chase.com/ccp/index.jsp?pg_name=ccpmapp/card_acquisitions/unsolicited/page/PFSCreditCardFinder

HISTORIQUE DE CREDIT  ET SCORE DE CREDIT  (l’accès au prêt)

L’historique de crédit

Votre historique de crédit (credit history ou credit report ) va intervenir lors de l’achat d’une voiture à crédit, de l’obtention d’un prêt pour l’achat de votre maison (mortgage) etc. C’est lui qui va déterminer si vous avez le droit ou non d’accéder à un prêt et à quelle condition. Ça a l’air idiot, mais avoir un bon salaire, être propriétaire d’une voiture et payer son loyer, ne vous donne pas un bon historique de crédit. En effet, ce dernier repose essentiellement sur votre usage du crédit et la gestion de vos dettes. Pour vous constituer un historique de crédit il va donc falloir que vous fassiez usage du crédit.
C’est à partir de votre historique de crédit que vous sera attribué un score de crédit.

Le score de crédit

Pensez à votre score de crédit comme à un système de points destiné à évaluer votre fiabilité financière et votre capacité à payer vos dettes.
Votre score de crédit (credit score) se calcule à un temps donné en fonction du montant de vos paiements à crédit, de votre capacité à bien payer en temps et en heure vos mensualités, de votre crédit disponible (c’est-à-dire le rapport entre votre limite de crédit et crédit utilisé) et d’autres paramètres.
Plus votre score est élevé, meilleur sera votre taux d’intérêt. Pour information, le score moyen aux US est aux alentours de 670 (le max étant 850). Sachez également qu’il faut en général 2 ans pour se constituer un historique de crédit ! L’absence d’historique de crédit, n’est pas forcement meilleure qu’un mauvais score, au contraire : un mauvais score vous donnera quand même accès au prêt, mais vous pénalisera par un taux d’intérêt élevé.

En résumé, l’usage du crédit (par extension, d’une carte de crédit) va déterminer vos conditions d’accès à des prêts en vous créant un historique de crédit. La façon dont vous gérez votre crédit déterminera votre score de crédit dont dépendent les taux d’intérêt.

COMMENT SE CONSTITUER UN BON SCORE DE CREDIT  ?

1/ Obtenir une première carte de crédit - chose pas toujours facile. Demandez à l’employeur de votre époux(se) de se porter caution ou de fournir une lettre.

2/ Utiliser cette carte le plus souvent possible et bien penser à la régler chaque mois.

Vous avez 2 options a/ régler le paiement minimum à effectuer (minimum payment) - mais alors ne le loupez jamais !! ou b/ régler la totalité de vos dépenses sur cette carte. Dans le premier cas a/ des intérêts (souvent élevés) vont commencer à courir sur la somme non réglée. Dans le 2eme cas b/, et c’est la meilleure solution, vous épurez votre dette chaque mois et montrez à votre établissement financier que vous êtes fiable puisque vous remboursez en temps et heure.

3/ Si pendant plusieurs mois vous avez effectué à la date prévue le paiement (minimum ou complet) de vos dépenses, demandez à votre établissement de vous augmenter la limite de crédit (credit limit) même si vous ne vous en servez pas. Rappelez-vous que plus votre limite de crédit est haute et votre dépense faible, meilleure sera votre score.
C’est grâce à ce petit crédit de départ que vous pourrez finir par avoir un téléphone portable, obtenir un prêt pour votre maison si vous en avez besoin…

Astuces

Si vous voulez faire l’acquisition d’un bien à crédit, pensez à régler vos factures de cartes de crédit quelques jours avant votre rendez-vous avec le vendeur (qui ne manquera pas de contacter un organisme qui lui communiquera votre score de crédit) car souvenez-vous, plus votre capacité de crédit (limite de crédit/dépenses) est haute, meilleur est votre score !

Pensez également à payer vos autres factures (eau, gaz, électricité etc.) en temps et en heure. Ces « crédits » là interviennent également dans l’évaluation de votre score de crédit. Attention, les retards dans le paiement de vos dettes, en fonction de leur gravité peuvent rester jusqu'à 7 ans sur votre historique de crédit.

Dernière mise à jour: 22.04.2009